همانطور که در یادداشت چرا اینقدر آسیب پذیریم؟ گفته شد، دو دلیل عمده اینکه افراد بیمه نمی‌شوند، عدم آشنایی با انواع گوناگون بیمه‌ها و اطلاع نداشتن از هزینه آن‌هاست. در این یادداشت، به بررسی بیمه آتش‌سوزی پرداخته می‌شود. بیمه‌ای که اگرچه ممکن است نرخ استفاده از خدمات بیمه‌ای آن کم باشد، اما در صورت بروز حادثه، از هزینه سنگینی جلوگیری می‌کند.
بیمه آتش سوزی یکی از انواع بیمه‌های اموال است که برای جبران خسارت‌های مالی ناشی از حوادث آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار طراحی شده است. این بیمه‌نامه اموال منقول (مانند اثاثیه منزل) و غیرمنقول (مانند ساختمان) را در برابر خطرات تحت پوشش قرار می‌دهد. با توجه به افزایش حوادث آتش‌سوزی در ایران، به‌ویژه در کلان‌شهرهایی مانند تهران، خرید بیمه آتش سوزی در سال 1404 بیش از پیش اهمیت یافته است. این بیمه نه‌تنها خسارت‌های مالی را جبران می‌کند، بلکه با ارائه پوشش‌های اضافی مانند زلزله، آرامش خاطر را به بیمه‌گزاران هدیه می‌دهد.
بیمه آتش‌سوزی چیست؟
بیمه آتش‌سوزی قراردادی است بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار که طی آن، در صورت بروز آتش‌سوزی یا حوادث مرتبط مانند انفجار، صاعقه و حتی برخی خطرات اضافی مانند زلزله، طوفان یا سرقت (در صورت درخواست)، شرکت بیمه موظف به پرداخت خسارت به بیمه‌گذار می‌شود.
پوشش‌های بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی به دو دسته پوشش‌های اصلی و پوشش‌های اضافی تقسیم می‌شود:
پوشش‌های اصلی
این پوشش‌ها به‌صورت پیش‌فرض در بیمه‌نامه ارائه می‌شوند و شامل موارد زیر هستند:
-
آتش‌سوزی: خسارت ناشی از ترکیب مواد با اکسیژن و تولید شعله. این مورد شایع‌ترین نوع خسارت تحت پوشش است.
-
صاعقه: خسارت‌های ناشی از تخلیه الکتریکی بین ابرها یا بین ابر و زمین.
-
انفجار: خسارت‌های ناشی از آزاد شدن ناگهانی انرژی گاز یا بخار (به‌جز انفجارهای هسته‌ای).
پوشش‌های اضافی (الحاقی)
با پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌توانید خطرات زیر را نیز تحت پوشش قرار دهید:
-
زلزله و آتش‌فشان: جبران خسارت‌های ناشی از زلزله، که در ایران به دلیل موقعیت جغرافیایی بسیار پرطرفدار است.
-
سیل و طغیان آب: پوشش خسارت‌های ناشی از سیل، طوفان و طغیان رودخانه‌ها.
-
ترکیدگی لوله آب: جبران خسارت‌های ناشی از نشت یا ترکیدگی لوله‌ها.
-
هزینه پاکسازی: پرداخت هزینه‌های جمع‌آوری آوار و پاکسازی محل حادثه.
-
مسئولیت مالی در قبال همسایگان: جبران خسارت‌های مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث (مانند همسایگان) در اثر آتش‌سوزی یا انفجار.
-
شکست شیشه: جبران هزینه‌های تعویض شیشه‌های شکسته در اثر حادثه.
-
نوسانات برق: پوشش خسارت‌های ناشی از تغییرات ناگهانی ولتاژ برق.
توجه: بیمه آتش سوزی خسارت‌های جانی بیمه‌گزار یا ساکنان را پوشش نمی‌دهد، اما برخی شرکت‌ها مانند بیمه ملت طرح‌هایی مانند “نوید 3” ارائه می‌دهند که شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی ناشی از حوادث تحت پوشش است.
استثنائات بیمه آتش سوزی
برخی موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند، از جمله:
-
انفجارهای هسته‌ای یا ناشی از مواد منفجره مانند دینامیت و TNT.
-
خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش یا اغتشاش.
-
اموال با ارزش بالا مانند جواهرات، پول نقد، اوراق بهادار و فلزات قیمتی (مگر با توافق خاص).
انواع بیمه آتش‌سوزی
-
مسکونی: برای خانه‌های شخصی، آپارتمان‌ها و ویلاها
-
تجاری: برای فروشگاه‌ها، دفاتر، مغازه‌ها
-
صنعتی: کارخانه‌ها، کارگاه‌ها، انبارها
-
اداری: دفاتر دولتی و خصوصی، مؤسسات آموزشی یا درمانی
مزایای بیمه آتش‌سوزی
-
جبران خسارات مالی و جانی ناشی از آتش‌سوزی
-
آرامش ذهنی در برابر خطرات احتمالی
-
هزینه اندک نسبت به خسارات بالقوه
-
امکان استفاده از پوشش‌های تکمیلی با هزینه اندک
چگونه بیمه آتش‌سوزی تهیه کنیم؟
فرآیند خرید این بیمه به‌صورت کلی شامل مراحل زیر است:
-
تعیین نوع ملک و پوشش مورد نظر
-
بازدید کارشناس از ملک در صورت نیاز
-
محاسبه سرمایه بیمه‌شده (ارزش ساختمان و اموال)
-
تعیین خطرات اضافی (در صورت تمایل)
-
پرداخت حق بیمه و صدور بیمه‌نامه
جدول مقایسه پوشش‌ها در بیمه آتش‌سوزی
| نوع بیمه‌نامه | پوشش اصلی | پوشش‌های اضافی قابل افزودن | مناسب برای |
|---|---|---|---|
| مسکونی | آتش، انفجار، صاعقه | زلزله، سیل، سرقت، ترکیدگی لوله | خانه‌ها، آپارتمان‌ها |
| تجاری | همانند مسکونی | اضافه بر آن، خسارت ناشی از تعطیلی واحد | مغازه‌ها، دفاتر |
| صنعتی | گسترده‌تر | خسارت ماشین‌آلات، توقف تولید، مسئولیت مدنی | کارخانه‌ها، کارگاه‌ها |
| با پوشش جامع | همه موارد بالا | ترکیب انواع پوشش‌های تکمیلی در یک بیمه‌نامه | املاک حساس یا خاص |
نحوه محاسبه حق بیمه در سال 1404
حق بیمه آتش سوزی به عوامل زیر بستگی دارد:
-
ارزش بنا و اثاثیه: ارزش ساخت بنا و قیمت لوازم داخل آن.
-
متراژ ملک: مساحت ساختمان بر اساس متر مربع.
-
موقعیت جغرافیایی: مناطق پرریسک (مانند مناطق زلزله‌خیز) حق بیمه بیشتری دارند.
-
پوشش‌های اضافی: افزودن پوشش‌هایی مانند زلزله یا سیل هزینه را افزایش می‌دهد.
-
نوع سازه: سازه‌های بتنی معمولاً حق بیمه کمتری نسبت به سازه‌های چوبی دارند.
به عنوان مثال، برای یک خانه 100 متری با ارزش ساخت هر متر 1 میلیون تومان و اثاثیه 50 میلیون تومانی، حق بیمه پایه در شرکت بیمه آسیا حدود 18,000 تومان است. با این حال، نرخ‌ها در شرکت‌های مختلف متفاوت است و مقایسه آنها قبل از خرید ضروری است.
پرسش‌های متداول درباره بیمه آتش‌سوزی
۱. بیمه آتش سوزی فقط خسارات آتش را جبران می‌کند؟
خیر. این بیمه علاوه بر آتش، انفجار، صاعقه و سایر خطرات درخواستی را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد.
۲. آیا اموال داخل خانه هم تحت پوشش هستند؟
بله، در صورت اعلام ارزش اموال و درج در بیمه‌نامه، وسایل داخل منزل نیز بیمه می‌شوند.
۳. اگر خانه‌ام اجاره‌ای باشد، می‌توانم بیمه بگیرم؟
بله. هم صاحب‌خانه و هم مستأجر می‌توانند برای قسمت مربوط به خود (ساختمان یا اثاثیه) بیمه تهیه کنند.
۴. آیا این بیمه حوادث عمدی را هم پوشش می‌دهد؟
خیر. خسارات ناشی از آتش‌سوزی عمدی، شورش، جنگ یا فعالیت‌های تروریستی تحت پوشش نیستند مگر آنکه به‌صورت خاص پوشش آن خریداری شود.
۵. آیا امکان پرداخت اقساطی برای بیمه وجود دارد؟
در برخی شرکت‌ها، به‌ویژه برای بیمه‌های صنعتی، امکان پرداخت اقساطی فراهم است.
وضعیت بیمه آتش سوزی در ایران (1404)
با توجه به حادثه اخیر بندر شهید رجایی در اردیبهشت 1404، که خسارتی بالغ بر 6,900 میلیارد تومان به 11,800 کانتینر وارد کرد، نقش صنعت بیمه در جبران خسارت‌های بزرگ بیش از پیش مشخص شده است. شرکت‌های بیمه با مدیریت غیرمتمرکز و حضور سریع در محل حادثه، عملکرد قابل قبولی از خود نشان داده‌اند. با این حال، نرخ نفوذ بیمه آتش سوزی در ایران همچنان پایین است و نیاز به فرهنگ‌سازی بیشتری دارد.
تخفیف ویژه برای اعضای سازمان
سایت ازکی با در نظر گرفتن تسهیلات ویژه‌ای برای اعضای سازمان، نسبت به در نظر گرفتن تخفیف 25 درصدی تا سقف 40 هزار تومان اقدام کرده است.